개인 신용도를 평가하는 중요한 요소인 신용점수는 금융 거래나 대출 신청 시에 중요한 역할을 합니다. 이 글에서는 금융 거래를 위해 필요한 중요한 요소인 신용점수란 무엇이고, 어떻게 나뉘는지, 또 산정되는 기준과 방법 등에 대해 알아보겠습니다.
📋 목차
1. 신용점수
2. 신용점수 등급
2.1. 신용점수 등급표
3. 신용점수가 두 가지인 이유
4. 신용점수 산정 기준
1. 신용점수
신용점수란 개인의 신용도를 평가하여 수치로 환산한 점수입니다. 신용점수는 개인신용평가회사에서 신용거래 시 연체 유무, 금액, 기간, 다중채무 등을 종합하여 정해지며, 1점에서 1000점 사이의 범위로 표현됩니다.
*신용도란 개인이 금융거래를 할 때 얼마나 성실하고 신뢰할 수 있는지를 나타내는 척도입니다.
신용점수는 개인의 신용도를 나타내는 중요한 지표로 활용됩니다. 금융기관이나 대출기관 등에서 대출 승인 여부나 신용카드 발급을 결정할 때 중요한 판단 기준되며, 신용점수가 높으면 대출 승인의 장벽이 낮아지고, 대출 조건(금리, 한도 등)이 좋아집니다. 반대로 신용점수가 낮으면 금융거래에 있어 불이익을 받을 수 있습니다.
2. 신용점수 등급
신용점수는 다양한 등급으로 분류됩니다. 신용평가사에 따라 신용점수의 등급 기준이 조금씩 다를 수 있습니다. 일반적으로는 신용점수가 높을수록 좋은 등급에 속하며, 신용점수 등급은 주로 다음과 같이 분류됩니다.
- 매우 우수 등급: 신용점수 900점 이상
- 우수 등급: 신용점수 800점 이상
- 양호 등급: 신용점수 700점 이상
- 보통 등급: 신용점수 600점 이상
- 미흡 등급: 신용점수 600점 미만
개인의 신용점수 등급은 신용평가사에 따라 달라질 수 있으므로, 신용점수를 개선하고 관리하는 노력이 중요합니다. 신용점수 등급은 개인의 신용 상태를 파악하고 금융거래에서 유리한 조건을 얻기 위한 중요한 지표입니다.
2.1. 신용점수 등급표
| 점수등급 | NICE (마이크레딧) | KBC (올크레딧) |
| 1등급 | 900 ~ 1000 | 942 ~ 1000 |
| 2등급 | 870 ~ 899 | 891 ~ 941 |
| 3등급 | 840 ~ 869 | 832 ~ 890 |
| 4등급 | 805 ~ 839 | 768 ~ 831 |
| 5등급 | 750 ~ 804 | 698 ~ 767 |
| 6등급 | 665 ~ 749 | 630 ~ 697 |
| 7등급 | 600 ~ 664 | 530 ~ 629 |
| 8등급 | 515 ~ 599 | 454 ~ 529 |
| 9등급 | 445 ~ 515 | 335 ~ 453 |
이외 10등급에는 NICE기준 0 ~ 444점, KBC기준 0 ~ 334점입니다.
3. 신용점수가 두 가지인 이유
국내에는 개인의 신용을 평가하는 대표 기업인 NICE와 KCB가 있으며, 두 기업의 신용점수를 평가하는 방법과 비중이 다르기 때문에 신용점수가 두 가지 조회될 수 있습니다.
| 평가항목 | NICE (마이크레딧) | KBC (올크레딧) |
| 상환이력 | 31% | 21% |
| 부채수준 | 26% | 24% |
| 신용거래기간 | 13% | 9% |
| 신용거래형태 | 30% | 38% |
| 비금융 신용정보 | - | 8% |
4. 신용점수 산정 기준
신용점수는 주로 신용보고서를 기반으로 계산되며, 신용점수를 평가하는 회사를 CB라고 지칭합니다. 이 회사들에서 개인의 신용도가 평가가 되어 등급으로 분류가 됩니다.
신용점수는 다양한 요소를 고려하여 산정됩니다. 신용평가사들은 각각의 독자적인 방법으로 신용점수를 측정하며, 주요한 요소들은 다음과 같습니다.
4.1. 신용거래 이력
개인의 신용거래 이력은 신용점수에 큰 영향을 미칩니다. 대출 상환 이력, 신용카드 사용 내역, 할부 거래 등의 정보가 신용점수 측정에 활용됩니다.
4.2. 연체 여부
신용거래에서 연체한 기록이 있다면 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 연체 기간과 연체 금액도 고려됩니다.
4.3. 신용카드 사용
개인의 신용카드 사용 패턴이 신용점수에 반영됩니다. 신용카드 한도 대비 실제 사용량, 월별 결제 여부 등이 고려되며, 적정한 신용카드 사용은 신용점수 향상에 도움을 줄 수 있습니다.
4.4. 채무 상태
개인이 현재 얼마나 많은 채무를 갖고 있는지도 신용점수에 영향을 줍니다. 다중채무 상황에서는 신용점수가 하락할 수 있습니다.
4.5. 신용신뢰도
다른 금융기관에서 신용정보를 조회한 빈도와 신뢰도도 신용점수에 영향을 줄 수 있습니다. 신용조회 내역이 많을수록 신용점수에 악영향을 미칠 수 있습니다.
※ 본인이 신용점수 조회하는 것은 영향을 주지 않습니다만, 금융기관의 조회는 신용점수에 영향을 줄 수 있습니다.
위와 같은 요소들을 종합적으로 고려하여 개인의 신용점수를 산정합니다. 신용점수 산출 방법은 신용평가사에 따라 다를 수 있으며, 각각의 신용평가사에서는 자체적인 모델과 알고리즘을 사용하여 신용점수를 계산합니다.
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